大銀行嚴格的信用條件讓尋求貸款的小商戶望而卻步，這些個體商人或是沒有資本，或是沒有資金，或者是如一些大銀行聲稱的那樣，這些個體商人的信用額度太低了。在這時微金融機構就能給予他們幫助了。

在銀行不願幫助的情況下，微金融機構開始介入，充當起了一個非完美的雙重角色–一方面像借款人的親戚，另一方面又像剝削借款人的債主。人們通常認為，微金融主要存在於開發中國家，而如今，在工業化國家，微金融也日漸成熟。

孟加拉的鄉村銀行（Grameen Bank）是全球第一家微金融小額借貸機構。它於1983年在孟加拉國成立。其創始人是默罕默德.尤諾斯教授。 這位經濟學教授通過該機構幫助孟加拉的農村貧困人口擺脫了貧窮。那些借款人都是當地急需資金的小商人。尤諾斯教授說，窮人不僅僅能最終償還貸款，而且鄉村 銀行的借貸模式也變成了健全的投資項目。在2006年，尤諾斯教授榮獲諾貝爾和平獎，截至到2008年，鄉村銀行的借款額已經達到76億美元。

互聯網時代的來臨，讓小額貸款開始尋求在網路上複製鄉村銀行的成功案例。隨著社群媒體的興盛，特別是點對點媒體（peer-to-peer media）的出現，這些貸款公司找到了創新的突破口。然而，問題仍然存在：社群媒體能幫微金融創造一個永續的市場嗎？

這個問題也正是9月23號和24號哈佛大學舉行的研討會上爭論的其中一個話題。科技能幫助發展中國家減少貧困嗎？

網路上第一家產生影響力的小額貸款機構是位於美國的Kiva。Kiva成立於幾年前，創意來自於一對2004年前往東非旅遊歸來的夫婦。Kiva自稱是全球第一家「面對面的借貸網站」。

下面是一段對於Kiva的描述，來自奧地利部落格Tales From Beyond the Glimpse。

在Kiva的網站上，你可以給地球另一端的人們提供貸款，他們可以利用你的資金來養羊，賣蔬菜或是制磚。每個一筆貸款都有一張企 業家的照片，並描述自己所計劃的生意項目，以及他們計劃如何利用所得貸款。通過這些信息，你就可以知道你借出的錢的流向，以及借款人的生意現狀。最奇妙的 是，當借款人償還貸款後，你可以拿回錢或是使用在另一筆貸款上（我個人很欣賞這一點，因為你只要支付一小筆錢，就可以讓這筆小錢不斷流動）。Kiva的貸 款由經驗豐富的微金融機構代管，因此我認為應該可以確信自己的貸款不會被濫用了。

我曾借錢給來自多哥的Adjo Solomé。當我看到她在縫紉機上工作時，我立刻對她產生了好感。我愛互聯網，因為它可以讓你做這類事情。”

Kiva能讓貸款人瀏覽借款人的信息，當借款人被選中後，他就能得到所需的貸款。Kiva隨後將貸款資金交與合作夥伴，最後借款人償還貸款，通常會 加上利息。是否應該支付利息還存在爭議，但在微金融裡是常見的。在貸款過程中，Kiva的網站讓貸款人可以追蹤金錢動向，還可以關注借貸人的個人信息更 新。這些特色在其他微金融網站也逐漸得到應用。

推動這些網站的不僅僅是貸款本身，更是其使得借貸得以實現的技術手段。Jon Camfield在部落格中說道：「社群網絡非常重要，在微金融領域。信任，在這個情況中通常稱為社會資本，體現在人際關係的效力與數量中。 Facebook，Twitter，MySpace和其它類似網站可以讓我們輕鬆地勾畫出這些關係，但卻不能取代它們。」

社群媒體的角色，並不是對發展理論的創新。它經常被描繪成成功發展的基石，或被用來轉移注意力（公平來說，或許兩者都有）。除了 建立人與人之間的信任使交易能夠成立，社群媒體也扮演了另外一個角色，那就是推動了科技的融合，網絡中分佈著創新者、實驗者和創造並修改且試驗新概念的早 期採用者，然後以口傳的方式和圓滿的成就開始傳播。

社群媒體和微金融的結合有兩種作用。第一，它讓不同人群得以溝通並建立起了有組織的聯繫。第二、它將訊息傳播給了更廣的世界。小額貸款機構抓住了時 機，利用科技讓貸款人介入到借款人的生活。也許微金融領域借貸雙方的個人互動最早是從鄉村銀行開始的，這類關係基於相互的信任，並使用趨同心理壓力確保貸 款的償還，或許小額貸款使用人際關係做為同情心疲乏的堡壘。

下面是部落格China Philanthropy對Casey Wilson進行的採訪。Casey Wilson是微金融機構網站Wokai的合夥創始人。Wokai被稱作農夫的Facebook。在採訪中Wilson回顧了她見證過的真實小額貸款經歷。

講到小額貸款，我最有印象的經歷之一是關於一位24歲的中國四川的婦女。她18歲的時候和丈夫結婚，從此過起了束縛的生活。因為 與丈夫的家人一起住而負債纍纍，於是他們在城市打工四年後才還清債務。這期間這位婦女存了點錢，於是回到四川老家後，她養起了鴨子。然而3個月後她家的鴨 子全部暴病而亡，而就在這時候，她發現了我們的項目。於是通過我們，她借到了錢，因而得以重啟她的生意。我對她印象很深刻，她那麼年輕，在困境面前如此堅 強。想像一下她要是沒有得到微金融的幫助會是什麼樣子，如果是那樣，她的唯一選擇是回到城裡打工，她也不再有機會擺脫貧困。這樣的故事鼓舞了我。

新的法國網站Babyloan與Kiva和Wokai類似。同樣是建立起借款人和貸款人之間的聯絡，不過這是第一個特別把歐洲人作為目標的網站。

Babyloan同樣也致力於建立一個社群。法國部落客The Traveling Spouse描述道：

Babyloan希望能將網站發展成社群，讓貸款人能認識其他人並分享經驗，他們甚至可以選出董事會的代表。

從這個網站所得到的反應看來，它已打動了許多人的心。

巴黎部落客Emmanuel Brunet說道：

我選了來自塔吉克的Asfandiyor、Nishon、Gulchehra還有Oygul。他們是我新認識的朋友。他們想借 810歐元，在9個月裡購買牲畜用於產奶酪與肉類，或許也會促進農業活動。他們將在9個月裡償還貸款，無須利息。很簡單，這樣不會有束縛感，因為錢並沒有 消失，而且這些錢能產生推動力。借款人償還的錢可以退還給你或是用於另外一個貸款。我的塔吉克朋友很快籌到了所需的810歐元，感謝其他法國與瑞士的參與 者。可能，這正是（經濟意義上的）可持續發展。

部落格Les Enfants du Web這樣說道：

人們關注的顯然是計劃的進展。據說通過這樣的服務，金錢的確是到了借款人手裡…所以我決定幫助Chanthol Vorn的計畫，這位柬埔寨人希望能擴大她的雜貨店生意。她需要210歐元，我借給了她20歐元。我覺得這個借錢的想法非常有意思，只是這個網站應該由個 更好的界面，無論是圖畫還是操作性。這樣改一下應該不難吧。

部落格Mood-for的Domi寫道：

來自貝南的兩位女士Houessou和Gandaho希望在科托怒（Cotonou）開一家小店，她們希望這家店能養活她們的四 個孩子。她們已經籌集到了340歐元，開店所需是460歐元。我借給她們30歐元，她們會在10個月內將貸款還清。你知道的，小額借貸裡，借款人要比大多 數借款人還得更多。我的30歐元不久又可以用於其他貸款。非常簡單有效，這個小額貸款能讓我們發揮自己的作用。

Kiva、Wokai和Babyloan的站點有很多功能，並且有很不錯的圖片與溫馨的照片。計畫參與者置身其網站社區的歸屬感油然而生。網站的界 面設計保證了貸款流程的透明。雖然有這麼多技術支持這些網站，有位網友仍然納悶這些微金融機構能否通過永續性測試，而能否通過這類測試恰恰是區分好項目和 好主意的界限。

位於瑞士蘇黎世的David Costa在部落格Microfinance.fm上寫道：

我起初的興趣是將微金融看做投資機會而非捐贈。即便是在Kiva，借款人仍然需要支付利息。除非發生違約，貸款人才可以轉移或撤 回他的投資。我相信給像Wokai這樣的非營利機構做的捐贈和貸款非常重要，但從投資的角度來看，這些是無法衡量的。以Kiva來說，你的選擇更多點，你 可以借4000元，然後需要的時候索回部分或全額。而在Wokai我只能捐獻給他們的機構，從投資人的立場來說，他們如何使用金錢並不是很重要，因為這實 在不算是一種投資。

校對：Portnoy

「高加索社會科學」部落格檢視在瑞士境內，亞美尼亞與喬治亞僑民社群在網路上的情況，「高加索研究資源中心」的部落格亦表示，觀察網上社群活躍程度，也是了解海外僑民社會組織規模的一種方式。